Калаханова Д.Х., магистрант

Северо-Кавказской Государственной

гуманитарно-технологической академии

Проблемы  кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения

В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования физических лиц в России:

- Нестабильная экономическая ситуация в стране;

- Высокие ставки по кредитам.

- Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка - все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег.         Альтернативой отечественным кредитным организациям стали зарубежные финансовые учреждения, где заемщикам предлагали лучший продукт на более выгодных условиях. Преодолеть эти негативные тенденции мы сможем только в том случае, если предложим российским заемщикам конкурентоспособный продукт по доступной цене, этим продуктом может в дальнейшем оказаться «Фабрика» Сбербанка России.

Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.

Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.

Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

В качестве основных направлений совершенствования менеджмента организации целесообразно рекомендовать проведение следующих мероприятий: разработка и проведение грамотной маркетинговой стратегии; формирование и систематизация опыта работы с клиентами; привлечение долгосрочных ресурсов; создание эффективной системы управления рисками, в частности кредитным риском; стандартизировать процесс оказания услуг. А также повышение уровня информативности потенциальных клиентов о предоставляемых услугах и их доверия к банковской системе. Для этой цели сведения о финансовом положении кредитных организаций должны быть открытыми и прозрачными.

Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю - рейтинг заемщика.

С клиентом каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, овердрафт, выдавать в разовом порядке ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительств, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера обеспечения. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Также, следует отметить, что мониторинг кредитным работником финансового положение заемщика должен идти в течение всего срока обслуживания кредита. Это обеспечивает уменьшение риска невозврата ссуды.

В результате проведенного исследования состояния кредитного портфеля Сберегательного банка РФ и изучение процесса предоставления кредитов физическим лицам, можно сделать вывод о том, что у Российских банков есть реальная возможность расти в этом направлении, а также получать прибыль с наименьшими затратами.

Список использованной литературы

1. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2013. - 345с.

2. Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2012. - 355с.

3. Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. - 2009. - №3, с. 19-24

4. Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2010. - 314 с.

5. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2012.- №6.- с.24-30.

6. Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2013.- 479с.

7. Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2009. - 288с.